年底这阵子，很多打工人最关心的，不是放假去哪玩，也不是年夜饭吃啥，而是那笔盼了一年的年终奖。对银行来说，这也是一块热乎乎的“肥肉”，得赶在钱还没到账前先把营销阵地占好。12月21日，有人注意到，不少银行已经提前动手，在手机银行这些线上入口推起了年终奖专属理财活动，有的玩的是一站式组合，把理财、基金、贵金属一股脑都塞进去；有的则强调资产怎么分配才合理，直接给投资策略。这阵风里，中低风险的理财产品成了各家主推的重点，既有安全边界，又带点收益空间，贴合大多数人求稳的心态。业内的人提醒，挑选时别只盯着业绩基准，要对齐自己的资金计划和心理承受力。
有个白领杨光（化名）吐槽说，“年终奖还没发，银行的广告就把我盯上了。”他预计要到2026年2月才能拿到钱，本来打算先还一部分房贷，再把剩下的放定期。但是最近来的几个推送，让他忍不住想看看有没有既稳又能多赚点的选择。
他打开邮储银行的App给记者看。里面的“掌工资”专区有个活动，名字叫“开‘薪’年终奖，财富这样‘理’”，点进去能看到三款中邮理财的产品。一款叫“天天盈”，优点是每天都能赎回，1分钱就能买，风险很低，最高7日年化收益率1.52%；另一款叫“优盛·鸿锦最短持有7天15号薪享C”，成立以来的年化收益率有4.76%，风险也不算高。
考虑到有人年终奖是打算先放一阵子用不到，他们还推了“福瑞·鸿锦最短持有180天6号B”。这款主要买货币市场工具、债券这些固定收益的资产，额外会根据行情加点股票、基金等权益类投资来提高收益，业绩基准设在2%到2.45%之间。
交通银行那边，则把活动做成了“年终奖已到账，开云官方体育app‘薪’动家族‘瓜分’年终奖”，包揽存款、理财、基金、贵金属、保险各种产品。比如他们的理财中有“灵动慧利53号7天持有”和“灵动慧利23号30天持有”，近三个月的年化收益率都在4.9%以上，风险不高，期限也有多种选择。
广发银行梅州分行的路子不一样，他们不是单推产品，而是给资产分配出建议，比如搞个“保守+稳健+进取”的阶梯式组合。部分钱放在理财、国债这些低风险产品，部分去买指数基金等中风险的，还有小部分试试高风险的投资。先做风险测评，知道自己能承受多少，再去下单，这样更踏实。
对银行而言，往年终奖资金下功夫，不仅能带动理财、基金、保险这些业务多赚，还能让客户更依赖、自家产品附加值更高。每到岁末围绕年终奖的竞争就会开打，这已经成为常态。
把产品拆开会发现所谓的“专属年终奖理财”其实跟日常售卖的普通产品差别不大。分类还是按风险等级来定，针对年终奖这类客户，普遍集中在中低风险区域，这跟市场上大多数稳健型产品的定位吻合。投向上，固定收益类资产依旧是中坚力量，比如国债、金融债、企业债、同业存单等，而中高风险产品则会加一点股票、基金、贵金属来提升收益。
面对花样百出的促销，选产品时该有的冷静不能丢。博通咨询的王蓬博提醒，先弄明白自己能扛多少风险，如果心理承受力弱，就挑中低或低风险的。如果年终奖是春节前要用来消费、还债的，最好选流动性强的活期理财、货币基金；如果钱长期用不到，可以考虑定期存款、中长期理财这种收益更高的。还要记得，产品的业绩基准只是一面镜子，真正的收益受很多因素影响，可能时高时低。
银行的动作和投资者的选择都是为了让那笔奖金发挥更大的价值。但钱还是自己的，选的时候多想一步，可能就少掉不少后悔的机会。
博通咨询首席分析师王蓬博观点，来源于北京商报，2023年12月21日。
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